Épargner pour un objectif de couple : la méthode simple qui fonctionne

Certains comptes joints se remplissent et se vident chaque mois sans destination réelle. D’autres commencent comme une épargne pour un objectif de couple, qu’il s’agisse d’un apport pour un achat immobilier, d’un mariage ou d’un voyage que vous n’avez pas encore pris le temps de faire, et les versements sautent dès le premier mois où autre chose survient. L’objectif était réel. Le système pour l’atteindre ne l’était pas. Voici une version de ce système conçue pour survivre à un mois difficile, un salaire irrégulier, et le fait que vous ne soyez pas toujours d’accord sur l’argent, car cela arrivera.

L’argent est une source de friction courante, même dans les relations qui vont bien. L’étude Couples & Money 2024 de Fidelity, menée auprès de 1 794 couples, a révélé que 45 % d’entre eux se disputent à ce sujet au moins occasionnellement, et que plus d’un couple sur quatre la considère comme le plus grand défi de sa relation. Ce n’est pas rien. Si vous n’avez pas encore transformé cette envie en un chiffre et une date précis, commencez par là. La suite suppose que vous avez déjà ce chiffre et qu’il ne vous reste plus qu’à trouver comment l’atteindre réellement.

Ouvrir un compte dédié à l’objectif, et rien d’autre

Ouvrez un compte séparé pour cette seule chose, plutôt que de la noyer dans votre épargne habituelle. La chercheuse Jenny Olson, de l’Indiana University, ainsi que ses coauteurs Scott Rick, Deborah Small et Eli Finkel, ont suivi 230 couples fiancés ou jeunes mariés pendant deux ans et attribué aléatoirement, à certains d’entre eux, l’ouverture d’un compte joint. Ces couples décrivaient leur argent en termes de collaboration, quelque chose qu’ils construisaient ensemble. Pas une transaction. Les couples restés séparés avaient davantage tendance à présenter leurs contributions comme un échange : un partenaire couvre quelque chose, si bien que l’autre lui doit la suivante. Un compte dédié fonctionne de la même façon, à plus petite échelle. Aucune dispute sur la question de savoir si le dépassement de budget courses de la semaine dernière a puisé dans le fonds pour l’apport, puisque ce fonds est la seule chose qui vit sur ce compte.

Rendre l’épargne pour un objectif de couple ennuyeuse, à dessein

Une décision prise douze fois par an, c’est douze occasions de se raviser. Une décision prise une seule fois, au moment de programmer le virement, n’en offre qu’une. C’est tout l’art de la chose. Bien faite, cela ressemble à un virement programmé le lendemain de la paie, avant que l’argent ne semble disponible. Mal faite, cela ressemble à un projet de transférer ce qu’il reste en fin de mois, sachant qu’il ne reste jamais rien. Choisissez un montant, automatisez-le, et laissez le compte se souvenir à votre place.

Fixer un montant tenable même durant les mois difficiles

Basez le montant sur le plus faible de vos deux revenus lors d’un mois difficile, plutôt que sur votre meilleur mois. Le travail à la commission, les revenus de freelance et le fait qu’un partenaire gagne nettement plus que l’autre rendent tous un partage à parts égales irréaliste, sans que l’un des deux ne prenne discrètement du retard. Les pourcentages aident ici. Une contribution proportionnelle, indexée sur ce que chacun rapporte réellement à la maison, tient généralement mieux la route, selon la même logique qui consiste à répartir les dépenses communes en pourcentage plutôt qu’à parts égales.

Regarder le solde ensemble une fois par mois, pas une fois par jour

Consultez le solde ensemble, deux minutes par mois, plutôt qu’à chaque fois que l’un de vous ouvre l’application bancaire par curiosité. Un coup d’œil mensuel répond à la seule question qui compte : sommes-nous à peu près dans les temps. Vérifier chaque jour fait autre chose. Cela transforme un objectif commun en préoccupation, et cela invite ce genre de comparaison silencieuse, qui a le plus versé ce mois-ci, qu’un budget construit sans ressentiment est censé éviter.

Que faire quand le virement automatique n’a plus de sens

Il arrive que le virement doive être mis en pause. Automatiser le montant ne signifie pas qu’il doit tourner indéfiniment sans être réexaminé, surtout lorsqu’un mois se révèle réellement difficile et que le montant ne passe plus sans un coût réel. Mettez-le en pause, dites pourquoi à voix haute, et reprenez-le une fois la raison levée.

Il existe une version moins confortable de cette réalité, qu’il vaut mieux nommer honnêtement. Un plan qui tourne sans décision mensuelle supprime aussi le moment que cette décision imposait autrefois : l’occasion de dire que le montant ne convient plus. Certains partenaires maintiennent le virement en réduisant discrètement leurs propres dépenses ailleurs plutôt que de soulever la question, parce que mettre en pause un objectif commun peut donner l’impression d’admettre que quelque chose ne va pas. L’automatisation était censée supprimer la friction. Il vaut la peine de vérifier, de temps en temps, qu’elle n’a pas aussi supprimé la conversation que cette friction avait l’habitude de déclencher.

Rien de tout cela ne garantit que l’apport tombera exactement à la date que vous aviez d’abord imaginée, ni que le voyage aura lieu dans les délais prévus au départ. Cela vous donne un système assez simple pour survivre à un mauvais mois sans renégociation, et assez précis pour que, six mois plus tard, le solde soit la preuve d’une chose que vous avez continué à faire tous les deux.